監修宅地建物取引士 松本 宗一（横浜不動産再生パートナーズ 代表取締役）
「住宅ローンを何か月滞納したら、家が競売になるの？」というご質問をよくいただきます。答えは金融機関や契約によって異なりますが、一般的な流れと時期の目安はあります。今どのあたりにいるのかを知ることが、次の一手を考える第一歩です。
滞納から競売までの目安
一般的には、滞納が始まってから競売で家が売られるまで、1年前後かかることが多いとされています。おおよその流れは次のとおりです。
STEP 01滞納1〜2か月
電話や督促状で連絡が来ます
STEP 02滞納3〜6か月
期限の利益を失い、一括返済を求められます
STEP 03その後まもなく
保証会社が代わりに返済（代位弁済）
STEP 04代位弁済から数か月
競売の申立て・競売開始決定
STEP 05開始決定から半年前後
入札・開札を経て、持ち主が変わります
時期はあくまで目安です。
金融機関によっては、もっと早く手続きが進むこともあります。「まだ○か月だから大丈夫」と判断せず、届いた書類で今の段階を確認することが大切です。
段階ごとに、届く書類が変わります
01督促状・催告書
滞納分の支払いを求める書類です。この段階なら、返済条件の見直しを相談できる可能性があります。
02期限の利益喪失通知
分割で払う権利を失い、残りのローンを一括で返すよう求められている状態です。
03代位弁済通知
保証会社が金融機関に返済し、これからは保証会社から請求が来ることを知らせる書類です。
04競売開始決定通知
裁判所から届く書類です。競売の手続きが正式に始まったことを示します。
段階ごとに、選べる方法が変わります
- 督促状の段階：滞納分を支払う、返済条件の見直しを相談する、通常の売却を検討する。
- 一括返済を求められた段階：任意売却やリースバックを検討する。
- 競売開始決定のあと：入札前であれば、任意売却を検討できる場合がある。
- 開札のあと：任意売却で止めることは難しくなります。
早い段階ほど、選べる方法が多く残ります。
滞納が始まる前の「払えなくなりそう」という段階でも、相談するのに早すぎることはありません。
滞納中にやってはいけないこと
- 書類を開けずに放置する：期限や手続きの段階が分からなくなります。
- ほかの借入れでローンを払う：借金が増え、状況が悪くなることがあります。
- 連絡を無視する：相談の余地があっても、話し合いの機会を失ってしまいます。
今の段階が分からないときは、届いている書類を手元に置いてご相談ください。一緒に確認し、残された時間と選べる方法を整理します。
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