監修宅地建物取引士 松本 宗一（横浜不動産再生パートナーズ 代表取締役）
「今月の返済が厳しい」「このまま払い続けられるか不安」。そう感じても、「もう少し様子を見よう」と後回しにしてしまう方は少なくありません。けれど住宅ローンの問題は、早く動くほど選べる方法が多く残ります。払えなくなりそうなときに、最初にやることをまとめました。
滞納から競売までには、時間があります
返済が遅れても、すぐに家を失うわけではありません。一般的には、次のような段階を経て進みます。
STEP 01返済が遅れ始める
電話や書面で連絡が来ます
STEP 02督促状・催告書が届く
滞納から1〜3か月ほど
STEP 03一括返済を求められる
滞納から3〜6か月ほど
STEP 04保証会社が代わりに返済
「代位弁済」と呼ばれます
STEP 05競売の申立て
滞納から半年〜1年ほど
期間は、金融機関や契約の内容によって異なります。この時間をどう使うかで、その後の選択肢が変わります。
まず、最初にやること
- 返済の状況を確認する：返済予定表で、毎月の返済額とローンの残りを確認します。
- 家計を書き出す：収入と支出、ほかの借入れを並べ、毎月いくらなら払えるかを把握します。
- 滞納する前に金融機関へ連絡する：遅れてからより、遅れる前のほうが相談に乗ってもらいやすくなります。
- 届いた書類は開封して保管する：督促状や通知には、今の段階と期限が書かれています。
- 家族と共有する：連帯保証人や共有名義の方がいる場合は、早めに話しておきます。
「連絡しにくい」と放っておくことが、いちばん選択肢を減らします。
滞納が続くと遅延損害金が増え、一括返済を求められる段階へ進んでいきます。
状況に合わせて選べる方法
01返済条件を見直す
返済期間の延長や、一定期間の返済額の軽減を金融機関に相談します。審査があり、総返済額が増えることもあります。
02通常の売却
売却代金でローンを完済できる場合は、一般の売却で家を手放し、生活を立て直します。
03任意売却
売っても完済できない場合に、債権者の同意を得て売却する方法です。競売より相場に近い価格が期待できます。
04リースバック
家を売った後、家賃を払って住み続ける方法です。家賃や契約期間、買戻しの条件の確認が必要です。
05債務整理
ほかの借入れも多い場合は、弁護士・司法書士と連携し、個人再生なども含めて検討します。
リースバックは、ずっと住み続けられることや、買い戻せることが約束される方法ではありません。
売買と賃貸の両方の契約内容を確認し、将来の家賃の負担まで考えて判断することが大切です。
相談するのに、早すぎることはありません
どの方法が合うかは、ローンの残高、滞納の期間、収入、家の価値、これからの暮らし方によって変わります。まだ滞納していない段階でも、不安を感じたときが相談のタイミングです。
早く動くほど、選べる方法が多く残ります。
一人で抱え込まず、まずは今の状況をお聞かせください。
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